トップへ > この業者って…??必見マル秘質問集 > ローンの金利が安い会社を利用額別に比較しました

>>おまとめわんこに寄せられた口コミから選ぶ最新キャッシングランキング

ローンの金利が安い会社を利用額別に比較しました

ローンの金利は低い方がお得だということは誰でも知っていますが、具体的に1%金利が低くなるとどれ位お得になるかまで把握していらっしゃいますか?今回は、まずそのへんの金利の問題について考えてみたいと思います。

またそのあとで、ローンの金利が低い会社を、借りたい金額(利用額)別に比較して検証したいと思いますので、これから借入を考えている方はぜひ参考にしてみてください。

金利の差で、支払いがどれくらい変わるの?

例)2011年1月1日 に100万円、年利17%で契約 毎月5万円ずつの返済とした場合で見てみましょう。

まず、100万円で年利17%と言うと、 元金×利率 = 金利額 という計算で、単純に年間金利だけで17万円

ですが実際には毎月5万円の返済の内、元金に充当される分があるので金利額は緩やかに落ちていく為、実際には以下の様な推移で残金、金利額が推移します。

1月 2月 3月 4月 5月 6月
元金 1,000,000 964,167 927,826 890,970 853,592 815,685
金利 14,167 13,659 13,144 12,622 12,093 11,556
支払 50,000 50,000 50,000 50,000 50,000 50,000
残金  964,167 927,826 890,970 853,592 815,685 777,240
7月 8月 9月 10月 11月 12月
元金 777,240 738,251 698,710 658,608 617,938 576,692
金利 11,011 10,459 9,898 9,330 8,754 8,170
支払 50,000 50,000 50,000 50,000 50,000 50,000
残金 738,251 698,710 658,608 617,938 576,692 534,862

毎月5万円づつの入金でも、徐々に元金が減るため、元金に掛かる金利額も徐々に減ります。1年間の金利額支払いは合計で134,862円となり、1年後の残金は534,862円残ります。

さて、これが同じ元金100万円でも金利が13%の場合はどうなるでしょうか?

1月 2月 3月 4月 5月 6月
元金 1,000,000 960,833 921,242 881,222 840,769 799,877
金利 10,833 10,409 9,980 9,547 9,108 8,665
支払 50,000 50,000 50,000 50,000 50,000 50,000
残金 960,833 921,242 881,222 840,769 799,877 758,543
7月 8月 9月 10月 11月 12月
元金 758,543 716,760 674,525 631,833 588,677 545,055
金利 8,218 7,765 7,307 6,845 6,377 5,905
支払 50,000 50,000 50,000 50,000 50,000 50,000
残金 716,760 674,525 631,833 588,677 545,055 500,959

17%の金利のときよりも、金利額の落ち方が大きい事が分かります。 1年間の支払い金利額は100,959円 金利額では33,903円の違い これは金利額の実に26%弱に当たります。

差額
利率 17% 13% -4%
年間金利額 \134,862 \100,959 \-33,903

この様な契約が3本あるとどうなるでしょうか?

単純に300万円の契約に対して年間10万円もの差が生まれ、最終的な支払い総額の増加、支払い期間の長期化に繋がります。

そこで出てくるのがおまとめローンです。

例えば300万円を1社から借りて、その分で他社の支払いを一括清算します。すると、借金の総額は変わりませんが、通常契約金額が高ければより金利が下がる為 当然支払金利が下がります。

おまとめローンの金利を融資枠別に比較しました

ただ、おまとめローンは色々な会社がサービス提供をしていますが各社によって金利が違うため、どこで契約をするのが良いか悩んでしまいます。

そこで、有名どころ4社の金利額を一覧にしてみました。

楽天銀行
スーパーローン
オリックスVIP
ローンカード
三菱東京UFJ銀行
カードローン
みずほ銀行
カードローン
融資枠
(万円)
利率
(%)
融資枠
(万円)
利率
(%)
融資枠
(万円)
利率
(%)
融資枠
(万円)
利率
(%)
- - 550-700 4.8〜5.9 - - - -
500 4.9〜7.8 350-500 4.8〜6.9 400-500 5.1 500 5
350-500 4.9〜8.9 - - 300-400 5.6 400 6
300-350 4.9〜12.5 300 4.8〜11.8 250-300 6.1 300 7
200-300 6.9〜14.5 200-250 5.9〜12 200-250 7.1 200 9
100-200 9.6〜14.5 50-150 8.0〜14.8 150-200 8.1 100 12
10-100 14.5 - - 100-150 10.6 10-100 14
- - - - 50-100 11.6 - -
- - - - 10-50 14.6 - -

(※2012年1月現在)

各社によって金利だけでなく金利適用額の範囲も微妙に違うため、出来るだけ同金額帯で横並びになるよう調整してみました。さて、この表を出すだけではあまりに不親切なので少し着目すべき点を書いてみたいと思います。

まず、楽天、オリックスでは 金利額に幅があります。

例えば300万円枠であれば楽天 4.9% 〜 12.5% オリックスVIPローンカード 4.8% 〜 11.8% 等ですが、これは契約者の過去の支払い履歴や収入、勤務年数、家族構成等の属性を見て金利が変動することを意味しています。申し込みをしてみないと金利がいくらになるかはっきりしない為、金利幅の上限値を見たほうが確実です。

利用額別に金利が低い業者を検証しました

上の金利一覧を見て、気付かれた方もいらっしゃると思いますが、どこもあんまり変わらないから結局選べない・・・と思われた人もいらっしゃるかも知れません。

確かに全体を眺めてみると、どこも似たような感じですが、ここで一番重要になるのは自分はいくら必要か?と言うことです。ここに着目して比較してみると各社の違いが少しはっきり見えます。

楽天銀行
スーパーローン
オリックスVIP
ローンカード
三菱東京UFJ銀行
カードローン
みずほ銀行
カードローン
融資枠
(万円)
利率
(%)
融資枠
(万円)
利率
(%)
融資枠
(万円)
利率
(%)
融資枠
(万円)
利率
(%)
500 4.9〜7.8 350-500 4.8〜6.9 400-500 5.1 500 5
300-350 4.9〜12.5 300 4.8〜11.8 250-300 6.1 300 7
100-200 9.6〜14.5 200-250 5.9〜12 150-200 8.1 200 9

(※2012年1月現在)

こちらの表は、それぞれ500万円、300万円、200万円を借りる場合の金利一覧を抜き出したものです。

◆ 300万円ご利用の場合

まず、最初の300万円の例で行くと、単純に金利が一番低いのはオリックスVIPローンカードです。ですが金利幅があり、11.8%になる可能性があるので、上限金利だけで比較すると三菱東京UFJ銀行カードローンの6.1%が一番金利としてお得となります。

その為、三菱東京UFJ銀行カードローンと、三菱東京UFJ銀行カードローンを下回る金利で貸付を受けられる可能性を考慮してオリックスVIPローンカードに申し込むのがよりベターな回答となります。ちなみに、金利が仮に6.1%になると 年間金利額は44,900円となります。

差額
利率 17% 6% -11%
年間金利額 \134,862 \44,900 \-89,962

この場合、66%も支払金利が下がります。

◆ 500万円ご利用の場合
この金額帯で比較すると、みずほ銀行カードローンの金利が一番安く5%となります。その為みずほ銀行カードローンと、最低金利が一番安いオリックスVIPローンカードに申し込むのが、よりベターな回答となります。
◆ 200万円ご利用の場合

この金額帯は少し難しいところです。

今までの例で行けば 三菱東京UFJ銀行カードローンと、最低金利が一番安いオリックスと行くところですが、オリックスの金額帯は200万円-250万円で5.9〜12%です。

200万円だとこの金額帯の一番安い金額となる為、12%に近い金利が適用される可能性が高いと考えられます。その為、この金額帯では三菱東京UFJ銀行カードローンとみずほ銀行カードローンに申し込むのがベターではないかと考えます。

まとめ

いかがでしょうか? わずかでも金利が下がると、支払額に大きな変化が生まれること。そして、どういう基準でおまとめローン会社を選択するかが少しでも伝われば幸いです。

自分が借りられる金額はいくらか? その金額で一番金利が有利なのはどこか? 是非見定めてお得なおまとめローンを契約してください。

【楽天銀行スーパーローン】最新キャンペーン・詳細を今すぐ確認する!